來(lái)源：農(nóng)村金融時(shí)報(bào)  記者 孫金霞 見(jiàn)習(xí)記者 曹沛原

隨著監(jiān)管部門(mén)政策持續(xù)收緊，小貸公司的清退也在加速。根據(jù)人民銀行近期發(fā)布的2021年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，截至去年末，全國(guó)共有小額貸款公司6453家，比同年中期減少200余家，專(zhuān)家表示：小貸公司數(shù)量在減少，但質(zhì)量有所增強(qiáng)。

2005年的中央一號(hào)文件提出“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。”隨后，中國(guó)人民銀行正式將陜西、四川、貴州、山西四省確定為實(shí)施小額信貸的試點(diǎn)地區(qū)。

2008年，原銀監(jiān)會(huì)和人民銀行發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，小額貸款公司被定義為由地方金融監(jiān)管部門(mén)審批、監(jiān)管，由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。指導(dǎo)意見(jiàn)明確，設(shè)立小貸公司的政策目標(biāo)是“引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”

從試點(diǎn)啟動(dòng)至今，小額貸款公司已經(jīng)走過(guò)了10余年發(fā)展歷程。

近兩年來(lái)，受行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈及疫情等主客觀因素影響，小貸行業(yè)面臨著前所未有的局面：壓力與機(jī)遇共存、挑戰(zhàn)與考驗(yàn)并行。小貸公司必須要先求生存，再謀發(fā)展。

現(xiàn)實(shí)的尷尬與存亡的選擇

“客戶(hù)一聽(tīng)到公司的名字，就會(huì)認(rèn)為我們是放高利貸的，不被信任。”在采訪(fǎng)過(guò)程中，有不少小貸公司從業(yè)人員都對(duì)記者訴苦：自己曾被貼上“放高利貸”的標(biāo)簽。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，造成這種直觀偏見(jiàn)的原因主要有兩方面，一是過(guò)去確實(shí)存在“失聯(lián)小貸”“空殼小貸”等亂象，甚至不乏借用小貸名義實(shí)施詐騙的情況，損害了借款人的利益和權(quán)益，二是一些小貸機(jī)構(gòu)始終面臨增長(zhǎng)乏力，核心競(jìng)爭(zhēng)力不足，業(yè)務(wù)同質(zhì)化等窘境，缺乏金融公司的規(guī)范化和專(zhuān)業(yè)性，也讓社會(huì)公眾對(duì)與其合作缺乏安全感。

早年間，小貸公司速度和規(guī)模呈“野蠻生長(zhǎng)”態(tài)勢(shì)，在此過(guò)程中，規(guī)范化管理、專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作和有效監(jiān)管的缺失，導(dǎo)致阻礙行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題日益凸顯。此外，一些“山寨公司”冒用“小貸”的名義實(shí)施非法集資、高息放貸等違法違規(guī)行為，導(dǎo)致社會(huì)各界對(duì)小貸公司存在諸多爭(zhēng)議和偏見(jiàn)。

盡管如此，但不可否認(rèn)的是，大多數(shù)小貸公司依舊在頑強(qiáng)地生存和發(fā)展中，作為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，這些小貸公司為緩解“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難題、調(diào)動(dòng)民間資金等方面，始終發(fā)揮著作用，尤其是疫情發(fā)生以來(lái)，小貸公司支農(nóng)支小支微的作用更加明顯。

據(jù)中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)黨委書(shū)記、會(huì)長(zhǎng)王非透露，行業(yè)貸款繼續(xù)呈現(xiàn)“小額、分散”的特征，全行業(yè)貸款綜合實(shí)際利率13.41%，投向小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款持續(xù)增長(zhǎng)，余額為5348億元，占總余額的53%。

王非認(rèn)為，雖然，一直以來(lái)許多聲音認(rèn)為小額貸款公司存在法律地位不明確、發(fā)展方向不清楚等問(wèn)題，但導(dǎo)向是明確的。在司法解釋上，小額貸款公司已經(jīng)明確不受最高法關(guān)于民間借貸利率上限規(guī)定的限制;在機(jī)構(gòu)定位上，2017年金融工作會(huì)上由地方金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)中，小額貸款公司名列第一位，可以認(rèn)定為持牌機(jī)構(gòu);在監(jiān)管導(dǎo)向上，銀保監(jiān)會(huì)也認(rèn)可小額貸款公司是普惠金融的組成部分和有效補(bǔ)充;市場(chǎng)也表明，為了獲得更加靈活快捷的貸款服務(wù)，一些客戶(hù)愿意在可負(fù)擔(dān)的前提下支付相對(duì)較高的利息費(fèi)用。

“另外，從我們了解的情況看，一家合規(guī)、穩(wěn)健的小額貸款公司，每年保底6%-7%的資本收益率也是有的。所以，小額貸款公司只要能定下心來(lái)，規(guī)規(guī)矩矩、踏踏實(shí)實(shí)掙‘辛苦錢(qián)’，完全可以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，可持續(xù)是不成問(wèn)題的，也是一個(gè)很好的投資標(biāo)的。”王非坦言。

“嚴(yán)監(jiān)管”步入常態(tài)化

小貸公司要“心存敬畏”

今年初，央行發(fā)布2021年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告。報(bào)告顯示，截至2021年年末，全國(guó)共有小額貸款公司6453家;而同年6月末是6686家，僅半年時(shí)間，全國(guó)小額貸款公司減少233家，機(jī)構(gòu)數(shù)量持續(xù)“縮水”。

“可能還會(huì)進(jìn)一步減少。”中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員、中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，雖然小額貸款公司數(shù)量減少，但質(zhì)量有所提高。

王非表示，如今，小額貸款公司“嚴(yán)監(jiān)管”的政策環(huán)境已步入常態(tài)化，行業(yè)監(jiān)管規(guī)制也在不斷完善。有關(guān)部門(mén)正推動(dòng)小額貸款公司行業(yè)法律法規(guī)體系的建立，包括小額貸款公司監(jiān)督管理辦法以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法等。2021年12月31日，央行發(fā)布《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例(草案征求意見(jiàn)稿)》，進(jìn)一步賦予地方金融監(jiān)督管理部門(mén)履職權(quán)利，也將加大對(duì)小額貸款公司違法違規(guī)行為的處罰力度。

他建議，在“嚴(yán)監(jiān)管”的政策背景下，小額貸款公司應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)，尋找公司轉(zhuǎn)型發(fā)展機(jī)遇。一是推動(dòng)公司治理優(yōu)化。完善規(guī)范股東管理，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。二是提升公司整體合規(guī)意識(shí)。持續(xù)加大對(duì)公司管理人員、關(guān)鍵崗位管理人員及一線(xiàn)業(yè)務(wù)人員內(nèi)控合規(guī)管理的培訓(xùn)。三是強(qiáng)化制度完善與落實(shí)。對(duì)內(nèi)控管理制度查漏補(bǔ)缺，牢固樹(shù)立“內(nèi)控優(yōu)先、合規(guī)為本”的經(jīng)營(yíng)理念。四是推動(dòng)關(guān)鍵指標(biāo)“對(duì)標(biāo)合規(guī)”。嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管政策，實(shí)現(xiàn)杠桿率、貸款利率、貸款集中度、貸款用途等監(jiān)管指標(biāo)達(dá)標(biāo)。五是要心存敬畏，守住監(jiān)管的紅線(xiàn)和法律的底線(xiàn)。

以合規(guī)為底線(xiàn)

尋找服務(wù)空間的“錯(cuò)位”

杜曉山表示，小貸公司發(fā)展，要利用好“本鄉(xiāng)本土”和“地緣人緣”優(yōu)勢(shì)，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，重點(diǎn)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)和社區(qū)延伸業(yè)務(wù)。

“成功的小貸公司必須有崇高的情懷和必勝的信念，必須堅(jiān)持普惠金融的理念和實(shí)踐，堅(jiān)持小額分散、服務(wù)小微‘三農(nóng)’的正確方向;建設(shè)一支過(guò)硬的經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)，樹(shù)立良好的企業(yè)文化和品牌。”杜曉山說(shuō)。

蘇筱芮表示，小貸行業(yè)需要剔除亂象中的“沉疴舊疾”，出臺(tái)相應(yīng)的鼓勵(lì)政策，促進(jìn)小貸行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。而對(duì)于小貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，更要以合規(guī)為底線(xiàn)，并時(shí)時(shí)關(guān)注與小貸相關(guān)的頂層管理制度，力爭(zhēng)達(dá)成各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，回歸本源業(yè)務(wù)，努力在拓展中小微企業(yè)融資渠道、推進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)等方面充分發(fā)揮作用。

“相對(duì)于銀行等傳統(tǒng)持牌金融機(jī)構(gòu)，小貸公司由各地金融辦監(jiān)管，數(shù)量眾多，標(biāo)準(zhǔn)化程度低，業(yè)務(wù)質(zhì)量和合規(guī)程度參差不齊。因此，地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)展小貸公司的試點(diǎn)或者評(píng)級(jí)，可以有效地對(duì)轄區(qū)小貸公司形成差異化監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。對(duì)于未納入試點(diǎn)，或者評(píng)級(jí)不符合要求的小貸公司，將會(huì)逐漸退出。而獲得高評(píng)級(jí)的小貸公司，在融資渠道、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面應(yīng)該給予更優(yōu)惠的政策支持。而地方小貸公司本身要發(fā)揮自身靈活和了解本地的優(yōu)勢(shì)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成差異化發(fā)展，做到小而美，同時(shí)也盡可能利用技術(shù)手段降本增效。”零壹研究院院長(zhǎng)于百程說(shuō)。

為普惠金融蹚出更精更寬的路

“小額貸款公司作為地方金融的重要組成部分，最重要的是要把服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和‘三農(nóng)’作為立業(yè)之本，全面提升金融服務(wù)供給的效率和水平。”王非強(qiáng)調(diào)。

中和農(nóng)信就是一家踏實(shí)做普惠金融的機(jī)構(gòu)，據(jù)該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，去年，中和農(nóng)信金融業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)20個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)的429個(gè)縣域，主要為中西部地區(qū)，其中19個(gè)為國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣。同時(shí)，中和農(nóng)信依托數(shù)千名生活在鄉(xiāng)村的基層員工，堅(jiān)持“一個(gè)電話(huà)，上門(mén)服務(wù);無(wú)需抵押，快速放款”的服務(wù)方式，進(jìn)農(nóng)村了解農(nóng)民生活狀態(tài)，為農(nóng)民提供金融服務(wù)，在“廣覆蓋”的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)服務(wù)直達(dá)鄉(xiāng)村，取得客戶(hù)高度認(rèn)可和信賴(lài)。

同時(shí)，中和農(nóng)信跟進(jìn)數(shù)字技術(shù)發(fā)展的大趨勢(shì)，大力推進(jìn)數(shù)字金融建設(shè)，提升服務(wù)效率及可獲得性。在2017年，該公司推出移動(dòng)應(yīng)用程序“鄉(xiāng)助”，使農(nóng)戶(hù)更便利地享受金融服務(wù)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，中和農(nóng)信并不僵化于“數(shù)字”元素，在充分了解客戶(hù)的基礎(chǔ)上，采用真人服務(wù)與數(shù)字技術(shù)相結(jié)合的策略，真人服務(wù)著眼于提高客戶(hù)金融知識(shí)、技能，增強(qiáng)客戶(hù)接納數(shù)字金融產(chǎn)品的信心，讓客戶(hù)真正從數(shù)字金融中獲益。

像中和農(nóng)信一樣扎根農(nóng)村第一線(xiàn)的小額貸款公司還有很多，小額信貸的發(fā)展，將促進(jìn)普惠金融在精準(zhǔn)、細(xì)膩和多元的路上走得更遠(yuǎn)。