來源：互聯網

（一）小貸公司的行業現狀

近期，在人民網“領導留言板”回復網友留言時，銀保監會明確指出，針對部分小額貸款公司在網絡小額貸款業務中存在的問題，組織各地方金融監管部門開展專項整治和清理規范，全面叫停新設網絡小額貸款從業機構。實際上在2017年11月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室就曾發布《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》，要求各級小貸公司監管部門即日起一律不得新批設網絡（互聯網）小額貸款公司。時隔5年，監管再次“全面叫停新設網絡小貸機構”，釋放對網絡小貸的強監管信號，然而傳統的小貸公司的發展又如何呢？

小額貸款公司，從2005年試點起步到2008年指導意見明確定義，一直由地方金融監管部門審批、監管，不吸收公眾存款、經營小額貸款業務，是普惠金融背景下服務小微和“三農”的重要補充。然而近年來，疫情影響實體經濟持續低迷，小貸公司的經營面臨更大競爭壓力，大型金融機構及金融科技公司紛紛利用數字化技術不斷下沉業務，為更多的小微客戶提供高效、便捷的金融服務，這在無形之中也給小貸行業帶來挑戰。隨著風險加速暴露、金融科技行業快速發展，小貸公司機構數量持續縮水，整個行業亟待轉型調整。

（二）小貸公司數字化轉型的路徑

移動互聯網、云計算、人工智能的發展，數字經濟成為了經濟增長的核心要素之一，也成為小貸公司業內競爭的關鍵。面對不斷變化的市場環境，數字化轉型將是小貸行業未來發展的一條主要路徑，進一步降低交易成本和風險成本，拓寬獲客渠道，提升小貸公司競爭力，才能推動其可持續發展。

結合行業特點，小貸公司首先要確定科學的數字化轉型的目標，逐步去搭建和完善數字化服務平臺，提升信貸業務流程中風險管理的信息化程度和數字化服務水平，實現對信貸業務信用風險的整體監控和管理，搭建小貸數字化服務平臺，建議遵循如下4點建設目標：

1、小貸業務的數字化、流程化

從業務申請、現場調查、風險審查、業務審批方面實現業務全流程審批的線上化，包括客戶資料管理、申請貸款申報審批流程、客戶貸后情況跟蹤的數字化，提高其業務數字化水平。

2、風險控制的智能化、數據化

平臺需實現貸前風險預警、量化評級、貸后預警等，要積極對接互聯網征信、工商信息、司法數據、稅務、發票等三方大數據，控制業務風險，依托系統風控模型，提高辦貸效率，提升業務風險科學防控。

3、內部管理的信息化、透明化

審批工作業務流程的可監控，對業務辦理過程中的各個環節，實現申請、辦理、審批、修改、錄入等操作的全程跟蹤，做到所有的操作痕跡和操作流程都可追溯。

4、業務辦理的移動化、線上化

應用場景方面，平臺在滿足PC端的同時，應加大APP、微信小程序等移動端的開發，實現客戶線上申請；實現小貸內部人員現場調查移動化、業務審批移動化、貸后檢查的移動化等。

當前傳統的小貸公司存在著人員少、產品多、營銷渠道單一、風控不標準等現狀，結合信貸行業的發展趨勢，數字化服務平臺的建設需從架構靈活性、平臺輕量化、營銷線上化、風控智能化等方面著手，營銷渠道逐步由“線下模式“轉移到“線上線下相結合模式”，業務審批由“純人工模式”轉移到系統數據預審、人工復審的“半自動模式”，提升智能化水平，最大程度去降低客戶經理的人工操作工作量。

（三）小貸數字化應用案例

各個小貸公司的市場定位不同，業務模式不同，著力點也不同，小貸公司還是要找準自己定位，去針對性開展轉數字化轉型，現梳理數字化轉型的典型案例如下：

1、票據線上化應用：山東富源小額貸款有限公司

山東富源小額貸款有限公司（以下簡稱富源小貸）是經省金融辦批準,由山東省商業集團有限公司獨資發起設立的專業貸款企業法人，公司于2015年5月正式對外營業，注冊資本為5億元。富源小貸以“智能化、科技化”為轉型方向，以“科技賦能、數字轉型”為實施手段，積極推進金融科技創新。

2019年開始啟動“智慧信貸”數字平臺系統建設，經過一系列開發工作，對接工商信息、互聯網征信、集團內部數據等，于2020年初上線運行,平臺實現產品要素、審批流程、風控的策略靈活配置；實現合同生成自動化生成、信貸檔案管理電子化，實現貸后智能化預警。依托智慧辦貸和智能風控體系，營業收入及存量規模迅速增加，近兩年營業收入同比增長均超20%，截至2022年8月末，貸款存量規模達14.05億元；2020年11月“智慧信貸”衍生產品“魯商快貸”上線運營，該產品最高30萬額度，純信用貸款、不需任何擔保，非接觸式線上操作、最快3分鐘完成申請、自動授信；2022年4月，公司完成“票據業務線上化”開發上線，打造行業的亮點產品，大大提高客戶的體驗。

“票據線上化”，依托“智慧信貸”數字平臺，通過電子簽章、數據存儲、大數據風控等技術手段，實現票據業務從客戶信息建檔、業務審批、合同制作、遠程簽約到貸款發放全流程的線上化，實現業務辦理“零接觸”，客戶“零跑腿”。

票據線上化的關鍵在于借助電子合同、身份認證以及數據存證等技術，可實現全程身份保障、有效防篡改，確保在線簽署的電子合同與紙質合同具有同等法律效力。票據線上化業務上線以來，一方面，打破時空限制，為客戶提供便捷、高效的金融服務，縮短了整體業務時間，拓寬金融服務覆蓋面；另一方面，把業務經理從繁瑣的資料準備中解放出來，提升工作效率，從而能將更多的人力、物力調配到核心客戶的營銷維護。“票據線上化”的上線整體提升了業務智能化水平，促進公司業務數字化轉型

2、電子借據應用：濟寧英特力小額貸款有限公司

濟寧英特力小額貸款有限公司（以下簡稱英特力小貸）是2011年12月經山東省金融辦批準設立，被山東省金融辦確立為行業標桿、推廣典型，成為山東省首批成功納入中國人民銀行征信系統的小貸公司。先后獲得“中國小貸公司最佳創新獎”、“年度全國優秀小額貸款公司”、“全國優秀商業模式”等榮譽稱號。

英特力小貸公司主要以市場化業務為主，在2015年就開始投入科技系統開發，依托數字化轉型戰略，實現了科技信貸業務的全流程線上化、智能化管理。客戶貸款申請初期只需要客戶身份證營業執照電子照片便可錄入系統，借助大數據平臺篩查對客戶綜合評分。貸款方案出具后，客戶用款可以實現足不出戶，遠程電子簽章簽約，電子簽章技術是以網絡環境為媒介，以數字簽名、信息加密為核心，實現印章管控可追溯、電子化、移動化，提升了公司印章管控能力。相比于傳統的印章的簽訂，需要在紙上簽署或蓋章、快遞傳送，傳統方式進行文檔的管理等，電子簽章則全部在線上完成，方便安全又快捷。借助信貸線上簽約系統，整個簽約及放款流程可以縮短至2個小時以內，真正做到急客戶之所急。

3、稅務大數據對接應用：山東頤養健康集團小額貸款有限公司

2021年12月31日注冊成立的山東頤養健康集團小額貸款有限公司（以下簡稱山東健康小貸），由山東健康集團獨資發起設立，注冊資本5億元。山東健康集團注冊資本104億元，資產總額近1000億元，下設健康農業、健康養老、健康醫療、健康裝備、健康置業、健康資本、健康物業、健康水業八大集團公司。

山東健康小貸秉持“服務社會、助力大健康產業”功能定位，“聚焦健康產業、圍繞產業鏈實體經濟、服務中小微企業”為發展方向，依托集團資源優勢，重點打造“供應鏈金融”特色信貸產品，以“用心服務、優質服務、高效服務”為理念，為集團產業鏈中小微企業、自然人提供優質金融服務。公司高度重視業務科技融合和數據風控，成立之后便著手規劃“業務流程數字化管控平臺”的研發，現已成功上線，也成為山東省內首批與稅務數據對接的小貸公司。貸款客戶只需在小程序線上授權后，系統運用大數據技術、云計算等信息化手段，有效地將企業涉稅數據進行分析、清洗、加工，形成自動化稅務分析報告。

整個稅務分析報告包括：納稅信用等級、申報征收信息、資產負債表、利潤表、財務指標等近百個指標，全方位展示企業信用畫像，實現風控無死角，有效發揮政務數據的經濟效益和社會效益。在疫情防控期間，多個客戶急需資金，因防疫政策要求無法進行現場調查，公司均采用線上化稅務大數據智能化分析，為客戶進行快速、精準授信，解決企業融資難的問題。

數字化轉型可有效地通過數據去分析支撐小貸管理決策及戰略部署，從而能為小微企業客戶群體提供更佳的金融服務。

（四）小貸行業的發展建議

關于小貸的發展，近期通過多個省份的小貸協會、小貸公司負責人等進行過調研和探討，各小貸公司均投入較大精力和成本，服務眾多小微企業，經歷了行業洗牌，也積累了寶貴的小貸經驗，行業忠誠度較高，擁有特別深的小貸情懷，但也普遍存在著行業發展的焦慮感。在經濟下行期間，加上疫情影響，到底向左走，還是向右走，華創遠智的行業分析師給出以下幾點建議：

1、回歸本源

小貸公司要堅持“小額分散”；要始終遵循為小微群體提供金融服務的宗旨，特別是在當前經濟下行的大環境下，更需要的沉住氣，做好規劃，一步一步走，切勿無病亂投醫，“求穩莫求快”，當前可為二次轉型打好基礎，提前做好準備，待經濟逐步復蘇后，將贏得更多市場機會。

2、市場定位

小貸公司應找好適合自己的市場定位，與銀行進行錯位經營，要充分發揮自身資源稟賦，發揮其“小、快、靈”的特點，在自己熟悉的細分領域中去搶占市場。在業務模式方面，也沒有哪家小貸公司模式是最好的或者可以直接照搬學習的，當前適合自己的模式就是最好的，像“以市場化業務”為主的小貸公司，重心發展在于新客戶營銷，同時加大存量客戶的經營管理，做品牌、做口碑、打造區域性或行業性的精品小貸；而國有背景或大型集團旗下的小貸公司，應充分結合股東實際及產業鏈進行業務深度挖掘，相對業務風險更可控。

3、數字化轉型

數字化目的就是要提升用戶辦貸效率，提高客戶粘性，從銀行發展案例可以看出，零售轉型、數字化轉型早的機構市場主動性越強，發展的越快，相當收益越高，這是數字經濟時代必然趨勢，小貸公司亦是如此，同樣需要小額分散，科技轉型。當前大多數小貸公司科技支撐不夠，客戶體驗差的問題也逐步暴露，市場份額也受到一定影響。造成這個原因，一方面是面臨資金問題，科技投入相對有限；二是領導對轉型的重視度不夠，缺乏長遠的戰略及科技規劃。像國內頭部或國有背景的公司近幾年逐步加大數字化方面投入，自建數字化平臺，提升數字化服務水平；對于中小規模的小貸公司既要發展又考慮成本，建議也可采取抱團取暖方式，或由當地主管單位或地方協會牽頭，聯合多家會員共同搭建平臺，共享數字化帶來的紅利。

4、以客戶為中心

小貸公司的長遠發展要堅持“以客戶為中心”，要加快信貸產品創新，優化業務流程，提升服務質量。在服務環節上，多從客戶角度去看問題，一定要體現一個“快”字，在風險可控和操作合規的前提下，盡量不讓客戶跑兩次。同時通過流程優化，做到快速反應、快速決策，確保貸款審查、審批、發放的時效，有效滿足客戶的資金需求。

5、人才隊伍建設

信貸行業具有其獨有的特殊性，小貸公司發展過程中最關鍵的因素其實是“人“，其中包含“人才”和“人品”兩個方面，“人才”是針對技能的培養，如管理技能、業務技能等，公司既要走出去，也要請回來，不斷進行知識更新和業務創新；“人品“即為品德的培養，要避免道德風險的發生，公司選人、用人尤為關鍵，人是信貸業務風控的第一道關，也是小貸公司的生命線。

6、精細化管理

小貸的行業從風控角度分為IPC技術、信貸工廠、大數據模式、線上線下融合模式等，無論采取哪種模式均需要加強精細化管理，數據化管理。首先是貸前調查精細化，合理利用數據、進行交叉驗證，在源頭上風險控制；其次是貸中管理的精細化，確保貸款用途合規；最后是貸后管理標準化，規范貸后動作頻次，實現留痕可追溯。小貸公司要逐步細分目標管理對象、量化管理標準、規范管理行為，最終實現經營管理決策的科學性。

任何行業的發展都會經歷優勝劣汰，被淘汰的小貸公司普遍存著管理上不規范、業務規模小、資金投向單一、單筆業務額度高等特點，但從另一個統計數字來看小貸公司注銷數量雖然增多，但貸款余額總數變化不大，且仍有不少集團性質的非互聯網的小貸公司應運而生，整體市場機會還是存在的；對于具有良好企業文化、渠道流量、產業鏈資源、數字化優勢的小貸公司正蓄勢待發，堅持初心、奮勇向前，相信小貸行業的明天仍會是一片光明。