—蒼南如意徐盛德
溫州市地方金融市場主體高級人才培訓班一行33人，在符加嶸團長的帶領下，赴臺灣學習培訓考察。我們于14日12點10分乘國航班機由溫州龍灣國際機場起飛，50分鐘后直達臺北。
此次考察分二個部分，第一部分在臺北市考察了臺灣的相關同業，共先后實地考察了臺灣中租、中國信托、中華票券、中小企業信保基金、中小企業銀行、勤業眾信（德勤）會計師事務所、歐力士資產管理公司和創業投資公會。第二部分在臺北、臺中和高雄考察人文社會發展狀況。此次考察范圍、地域之廣，行程、時間安排之緊湊，使我們開闊了視野、增長了見識、增進了友誼，確實獲益匪淺。這主要得益于市金融辦領導的高度重視，得益于市小貸協會和臺灣創業投資商業同業公會郭少龍副秘書長的精心協調與安排。
現在就考察的體會隨記如下：
一、同業學習部分：
臺灣同業起步比我們要早20-30年，一般都成立于60年代末或70年代初，80-90年代通過資本市場獲得較快的發展，目前都著力于拓展海外市場，尤其很重視大陸的市場，此次之所以能受到他們高規格的接待，無不與溫州的名氣和市場有關。他們基本上都實行混業經營，在金融控股集團下，分別有銀行、信托、保險等。相較于溫州，主要體會有以下幾點：
1、政府對中小企業的發展十分重視：因為臺灣中小企業有128萬家，占企業總數的97.7%，其中以獨資企業居多，又占中小企業的57%，它們對發展經濟、解決就業、穩定社會起著巨大的作用，這與溫州十分相似，但在政府層面卻顯得十分重視對中小企業的發展：一是成立中小企業專業銀行，公股比例占33.87%，專業服務于實收資本8千萬（臺幣）、雇傭員工200人以下的中小企業，執行3-3.5%的優惠利率，根據企業發展的不同階段，提供“小而美”“小而富”“小巨人”專業貸款，除提供全方位的金融服務外，還提供財務等服務；二是成立中小企業信用保證基金，屬于非盈利性機構，主管部門為臺灣經濟部，目前基金額達到1080億元臺幣，政府與銀行各承擔80%和20%，保證額可放大到20倍，僅收取0.6%的保證費；三是企業稅率較低，企業加值營業稅（相當于增值稅）5%、非加值營業稅（相當于營業稅）2%，企業所得稅17%，相對于我們的17%、5%、25%要低很多。
2、絕大部分通過資本市場融資：臺灣的同業大部分通過資本市場融資，除了公司上市籌集資本金外，大部分通過票券及債券融資，還有同業拆借及透支。以中華票券為例，去年末公司總資產1746.4億元（臺幣，下同），但股東權益僅有208.4億元，僅占總資產的11.93%；而票券、債券負債達到1422億元，占總資產的81.42%；同業拆借及透支98.6億元，占總資產的5.64%。相對于我們溫州小貸公司，基本上依靠公司資本金進行發放貸款，文件規定銀行50%比例的融資也基本上是通過國開行、中行和農行進行，具有很大的不確定性，而且主要集中于開業二年以上的小貸公司。象我如意小貸5月份國開行同意由蒼南農合行出具保函融資一億，但由于銀監的“嚴禁向小貸授信”而泡湯，更別談票券、債券和同業透支融資了。
3、形成企業文化，專注于小額貸款： 1966年成立的中國信托的理念是：“謙沖致和，開誠立信；待客如親，共創希望。”中信銀行個人金融占其銀行業務的6成。歐力士信托在風險控制上，既注重企業的報表、現金流，更注重企業法人的人品與企業特色。象中租這樣的大公司仍然專注于40萬元以下的微市場，小至摩托車、假發，細至做月子等，做到差異化、客制化。相對于溫州小貸，目前我們仍然以粗放經營為主，基本沒有形成具有特色的企業經營文化與理念；實際用貸客戶的金額仍然較大，存在拆分的現象；缺少自己的長期、穩定的客戶群。
4、立足社會責任，不盲目追求利潤最大化：在聽取匯報和閱讀資料中，感覺到他們都十分重視社會責任的履行，如中租公司的“股東、員工、企業、社會”四者的和諧統一，中華票券以“感恩、惜福、精進”作為核心經營理念，都在昭示著他們不盲目追求當前的利潤最大化。可是，在大陸，在大陸的金融業，在溫州，在溫州的小貸行業，處處都在散發著濃重的銅臭味，只追求眼前利益的多，恨不得一口吃個胖子，全然不顧是否會消化不良，是否會腸梗阻或“三高”。大部分的股東，太過分追求回報率，一旦達不到他們的預期目標，就開始指責經營團隊的無能，就算計著如何轉讓或退出股份。因此，致使社會上對小貸的負面影響較多，把小貸等同于高利貸（擔保公司），應該給予的優惠政策，如銀行融資、稅收返回等就不給。
二、社會人文部分：
雖然臺灣與大陸實行不同的政治和社會制度，雖然臺灣改革開放、發展經濟比大陸要早20-30年，但人類追求文明的目標是一致的，中華5千年文明的傳承是一致的。相較于我們長期生活在大陸的人，初步感覺如下：
1、公民的文明程度高：我們在臺灣的幾天基本沒看到警察和環衛工人，雖然摩托車很多，可是交通仍然井然有序，既然在上下班高峰期也很少堵車，更沒有行人紅燈穿馬路的現象；雖然沒有環衛工人，可是在大街上卻看不到丁點垃圾、紙屑與煙蒂，街面上就像用水擦洗過一樣，一塵不染，據說，他們實行垃圾不落地，街道上及公共場所很少看到垃圾桶，要求市民把垃圾帶回家；在公共場所，如在酒店、車站、景點基本沒有吵吵嚷嚷與擁擠的現象，既然有，那肯定是大陸的游客；據了解臺灣沒有城管，雖然小商、小販眾多，但整個城市卻井井有條；在與臺灣人的交流、接觸中，他們都彬彬有禮，有問必答，不厭其煩；在24小時營業的誠品書店里，顧客很多，連樓梯上都坐著人，但鴉雀無聲，只聞書頁翻動的沙沙聲。
2、具有極強的敬業精神和時間觀念：無論我們考察過的公司員工、高管，還是一路陪著我們的導游或司機，以及酒店、賓館的服務員，或者禪寺的義工，甚至連商店的營業員都表現出了強烈的敬業精神，以隨車司機為例，每到賓館或從賓館出發都主動幫助我們卸下或裝上行李，真是任勞任怨、誠誠懇懇；可同樣是大巴司機，在寧波機場我們上車時，即使我們要求司機幫助整理行李，他也置之不理。在商店，即使在很偏僻的南投山區埔里水果店，營業員都先讓你嘗嘗水果味道，然后根據你購買數量的多少，不折不扣地裝箱打包，不存在假冒、欺詐和缺斤少兩；期間我們多次私下也到小餐館吃臺北的海鮮和小吃，時時處處都體現了員工的敬業。同樣他們的時間觀念很強，就陪同我們考察的郭副秘以及考察的單位高管或員工都提前到場，有的很資深上年紀的高管也是兢兢業業、一絲不茍；安排我們考察的單位都有嚴格的時間限制，甚至到分，從不浪費寶貴的時間。
3、樸實無華不急躁：臺灣的大樓、街道沒有大陸北京、上海，甚至杭州氣派，高速公路或城市街道上跑的少有奔馳、寶馬等豪華車，在酒店里也鮮有高檔佳肴和飲品，即使在101這樣高檔的場所也很難看到當地人帶著名貴手表，穿著高檔品牌的服裝。難道他們的收入水平比我們低嗎？難道他們不會享受生活嗎？不是的，只是沒有大陸人那么炫富！可是，他們對慈善事業、對教育的贊助卻都慷慨解禳，所以，才有以個人名義設立的各種教育基金或獎學金，才有投資數十億元具有教育、研究、慈善功能的現代化的臺中禪寺。
4、環境優美、整潔：臺灣的天是藍的，水也是藍的，一眼望去，漫山遍野皆是綠色。唯一欠缺的是經常地震和臺風，這次巧遇潭美臺風，當地人講，最大的風也不怕，因為一般建筑物都有抗8級地震的能力，哪怕超強臺風對建筑物都沒影響，怕的是豪雨，確實是很怕人，一次臺風的降水量達到1000毫米以上，相當于我們一年的降雨量，這次臺風有的地方小時降水量就達到75毫米，而且臺灣的地勢是東部處于中央山脈，東高西低落差很大，所以經常發生山體滑坡和泥石流。臺灣的小吃店很多，雖然小，但很整潔、衛生，價格也不貴，感覺與溫州差不多。
以上僅是個人點滴的感受，由于時間短，接觸面仍然有限，錯誤的判斷與認識的不足在所難免，僅供各位參考！ |
