——溫州小額貸款公司發展五周年記
來源：溫州日報
溫州小額貸款公司平均注冊資本、平均貸款規模、人均管理貸款資金等方面在全國處于領先水平；全市小貸行業五年累計繳納稅收近13億元；瑞安華峰小貸成功發行全國第一單小貸債。這個成績亮眼的金融新行業，剛剛走過了五年的風雨路。
2008年10月13日，溫州市首家小額貸款公司--蒼南聯信小額貸款股份有限公司在蒼南縣靈溪鎮舉行開業典禮
作為小額貸款事業的堅定推動者，全國人大常委、財經委副主任委員吳曉靈曾寄語溫州的小額貸款公司：全國小貸看浙江，浙江小貸看溫州，溫州要通過金融改革，探索出小貸公司健康發展的有效模式。
5年前的2008年，溫州的小額貸款公司開始試點。“到10月13日，剛好是第一批6家小貸公司成立五周年。”市小額貸款公司協會會長翁奕峰說，伴隨著小額貸款公司的誕生和發展，盡管遇到不少困難，但是溫州的小貸公司堅定地走了下來，并且走在了全省乃至全國前列。
截至今年8月末，已開業的41家小貸公司，已經成為我市微金融領域中不可或缺的重要力量。這些扎根在溫州經濟沃土上的“草根金融”，在“支農支小”的道路上開拓前行。
起步
民資叩開金融業大門
2008年，現蒼南聯信小貸公司董事長陳開云的頭銜還是天信儀表集團有限公司董事長，他在蒼南經營的這家公司是國內燃氣計量行業的龍頭企業，在制造業做得風生水起。
同年，中國人民銀行和銀監會《關于小額貸款公司試點的指導意見》發布，小額貸款公司作為一種新型的金融組織，第一次向民間資本打開了大門，也第一次進入了陳開云的視野。“當時從全國范圍來看，民資可以有機會開小貸公司是個極大的突破。”陳開云對這個政策很感興趣，卻也相當吃不準，“畢竟我一直做的是實業，對金融并不內行。”陳開云告訴記者，他專門找了銀行的朋友一起，對蒼南當地民間借貸市場進行調查。“我們發現，蒼南民間借貸體量龐大，需求旺盛，小貸行業前景樂觀。”當年，陳開云和蒼南11家民營企業一起聯合成立蒼南聯信小貸，并由他本人出任董事長。
2008年，包括蒼南聯信在內，鹿城捷信小貸、樂清正泰小貸、瑞安華峰小貸、永嘉瑞豐小貸、龍灣華商小貸等全市第一批小額貸款公司相繼開業。
“這個行業在成立之初就聚集了省市優秀的民營企業家、人大代表和政協委員，會集了一批有實力有責任的社會投資人和職業經理人，建立了熟悉微貸業務的專業化經營團隊，開發出具有特色的小貸經營產品。”市小額貸款公司協會秘書長魏元喜介紹，五年間通過不斷“強身健體”，第一批小貸公司已成為我市小貸行業的中堅力量。以瑞安華峰小貸公司為例，該公司依靠不過35人的經營團隊，發展到目前注冊資本8億元、總資產達16億元的規模，成為全國單體最大的由民營企業全資發起設立的小額貸款公司，位列2012年溫州市國稅納稅50強。“華峰小貸在溫州乃至全省全國的小貸行業具有標桿作用。”魏元喜說。
同屬8億元資本梯隊的鹿城捷信小貸公司，同樣是溫州市的納稅大戶。鹿城捷信小貸公司總經理符加嶸感嘆，這對一個起步時間不長，不到20人經營團隊的公司來說很不容易。去年9月，公司董事長李躍勝代表鹿城捷信小貸全體股東，在鹿城區公共自行車啟動儀式上專門捐資1700萬元，承擔起公共自行車前期建設的全部資金，并設立了專項基金，將這五年的發展成果以公益的形式和市民一起分享。
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發展
“小額分散”成就小微創業夢
9月的一個早上，在蒼南從事鮑魚養殖加工的老林熟門熟路來到蒼南聯信位于玉蒼路上的辦公樓，想要借一筆60萬的資金供短期周轉。
“他的養殖場差不多也是五年前剛起步，從最早外地買種，小范圍養殖，到如今自己直接育苗、流水線生產，養殖面積不斷增大，發展很迅速。遇到忙季，時不時需要我們小貸公司的資金來周轉。”蒼南聯信小貸公司總經理朱良建見證著老林這家養殖場一步步的發展，“經營五年來，像老林這樣的客戶還有很多，微貸為他們創造了財富，也實現了我們自己的社會價值，這是經營小貸公司最有成就感的地方。”
溫州市小額貸款公司協會會長、瑞安華峰小貸公司董事長翁奕峰曾擔任工行溫州分行副行長。從銀行到小貸，他將自己多年的金融理論、經驗和小貸行業創新發展結合起來，給這個行業不斷帶來新的金融服務理念和實踐成果。
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他告訴記者，華峰小貸公司目前的3500多個客戶，1500多戶是存量，資金需求主要以臨時周轉、應急以及季節性儲備為主。“作為小貸公司，我們的確沒辦法像銀行一樣，一次性數百萬、千萬的資金給企業用個三五年。但是，我們的資金供給可以使這些企業穩定運行，也使民間借貸市場更加規范。”
翁奕峰認為，小貸公司的作用不光是對一個企業，更多的是對一個群體，面向數千家企業的臨時資金需求，避免它們的資金斷裂。而這些群體又往往是銀行信貸業務的邊緣群體，無法提供有效的資產抵押，只能依靠信用貸款的方式從小貸公司尋求幫助。
從前年開始，華峰小貸公司探索“連鎖化”發展模式，在瑞安區域的支小聯系點，目前已累計有5家，包括主打支農的湖嶺和主打支小的飛云、仙降、馬嶼、塘下等地。“以小額、分散的理念，使小貸公司的貸款更貼近基層的小農戶和小企業。比如仙降的戶均貸款在60萬左右，月息平均1分5，可以更好滿足小微群體的需求。”翁奕峰說，商業銀行和小貸公司，可以理解成批發商和零售商的關系，兩者不是彼此競爭，而是服務不同的群體，提供多層次的金融服務。小額貸款公司可以更多專注于市場非常渴望的100萬元以下的貸款。
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溫州市小額貸款公司協會專業委員會主任、甌海恒隆小貸公司總經理黃建勤對此也有類似的看法：“堅持小額分散的原則，是小貸公司的市場定位和有效防范風險的發展基礎。珍惜民間資本進入金融領域試點的機會，支農支小不斷擴大服務小微企業的覆蓋面，不斷提高小額貸款在全市小微企業貸款總額中的占比和信貸資金規模。”
轉型
風控是小貸可持續發展的根本
2009年至2011年，全市小貸公司迎來發展的黃金期。我市每年以7家的發展速度準入，三年間共新增21家小貸公司，新增注冊資本總額30.7億元，平均注冊資本1.46億元。但2011年中期開始，市場陡變，民間資金斷裂的事件屢有發生，小貸公司的風險控制問題被更加重點關注。
記者采訪了解到，民間借貸風波以后，逾期還貸違約率也隨之攀升，小貸公司面對新的挑戰，采取積極的應對措施，制定防范風險和分類化解不良貸款的辦法，使公司健康穩定運行。2012年全市開業5家，新增注冊資本9.5億元，平均注冊資本為1.9億元。2013年8月底前，全市又新增10家公司。至此，已開業的41家小貸公司，注冊資金總額達103.2億元。
魏元喜告訴記者，作為類金融機構，小貸公司根據風險控制的好壞，可以分為“睡得著覺”與“睡不著覺”兩種類型。“法人治理結構不落實，存在違規經營，未把風險控制落在貸款業務全過程的小貸公司管理層，雖然貸款放出去了，但到最后往往會睡不著覺，這樣的公司也最容易首先被洗牌。”
怎么樣叫睡得著覺？“覆蓋全過程的風控技術與管理，完善的公司法人治理結構，規范化專業化的操作，以普惠金融的理念發展特色信貸產品。”華峰小貸公司就是這方面的典型代表，魏元喜說。
“小貸公司與實體經濟結合得越緊密，服務小微企業的效果越顯著，小貸公司就越能找到發展的機遇和空間。”樂清正泰小貸公司總經理劉陽說，小貸公司必須要有自己的專業發展道路。
在溫州小貸人的心目中，小貸公司要立足于小，謀求于大，他們的共同心愿是實現行業的健康可持續發展。“風險控制機制是前提和根本，在這個基礎上，小貸公司要建立合理的資本結構，靈活有序組合自有資金、銀行融資及募集資金，努力克服融資瓶頸。同時，通過技術創新和服務，保障小貸公司在金融體系和資本市場的高效運行，進一步提升他們發展的內源動力。”翁奕峰說，五年來小貸公司經受運行成本高、稅負重、身份不明、風險增加、融資難等多重困難，面對新的起點，成績屬于過去。溫州小貸人深知，相比金融業機構，小貸公司在公司治理結構、管理水平、信息化技術手段等方面仍有很大提升空間，還有很長的路要走，我們有信心繼續先行先試，探索出小貸公司規范健康發展的有效模式。 |
