來(lái)源：《中小企業(yè)高層融資參考》
小額貸款作為一種新興的金融服務(wù)業(yè)態(tài)，以靈活、便捷的貸款模式在一定程度上填補(bǔ)了市場(chǎng)空白，發(fā)展非常迅速。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2012年6月末，全國(guó)共有小額貸款公司5267家，貸款余額4893億元。但此前一項(xiàng)抽樣調(diào)查顯示，目前小貸公司發(fā)放的5萬(wàn)元以下的貸款只占1.86%，小貸一點(diǎn)兒也不小。
在行業(yè)普遍存在“小貸不小”的情況下，在佛山南海有一家小貸公司，10萬(wàn)元以下的貸款有4702筆，占總投放筆數(shù)90.3%；5萬(wàn)元以下的貸款多達(dá)3265筆，占總投放筆數(shù)的62.7%，將“小”字落到了實(shí)處。值得一提的是，這家小貸公司，居然還吸引了一批有著港資銀行背景的高管加盟。
近日，筆者來(lái)到了廣東省南海友誠(chéng)小額貸款公司，探究這家小貸公司的經(jīng)營(yíng)秘訣和過(guò)人之處。
第一現(xiàn)場(chǎng)：小貸公司就像不入伙的股東
當(dāng)筆者一行人抵達(dá)南海羅村蔡先生的農(nóng)場(chǎng)時(shí)，正下著淅瀝小雨，蔡先生光著上身忙碌在新棚舍的搭建中，雨勢(shì)絲毫未減弱他的工作熱情。今年7月，他從友誠(chéng)小貸續(xù)貸了6萬(wàn)元，這一次他準(zhǔn)備在農(nóng)場(chǎng)的閑置用地上搭個(gè)新棚舍，放養(yǎng)些兔子。而目前農(nóng)場(chǎng)中一萬(wàn)多株木瓜大都綴滿沉甸甸的果實(shí)，就待國(guó)慶后收成。
去年7月，蔡先生和朋友共同投入資金，在南海羅村開設(shè)了一家生態(tài)農(nóng)場(chǎng)。農(nóng)場(chǎng)占地面積達(dá)65畝，以種植木瓜為主，輔以蔬菜、綠化苗木，同時(shí)養(yǎng)殖了雞、鴨、鵝、魚。農(nóng)場(chǎng)初現(xiàn)規(guī)模后，蔡先生開始琢磨如何更好地利用農(nóng)場(chǎng)多樣化的產(chǎn)出。他日思夜想，萌發(fā)了開設(shè)農(nóng)家樂餐廳的念頭。但由于農(nóng)場(chǎng)前期投入較大，作物收成、家禽養(yǎng)殖還需一定時(shí)間，每月土地租金也要近10萬(wàn)元，資金緊缺難題橫在了蔡先生面前。
“以我們農(nóng)場(chǎng)開始的情況，跟銀行根本借不到錢。但開設(shè)餐廳至少需要10萬(wàn)元，當(dāng)時(shí)我手頭只有幾萬(wàn)流動(dòng)資金。”后來(lái)，蔡先生通過(guò)廣告找到友誠(chéng)小貸。友誠(chéng)根據(jù)蔡先生的情況，僅一周時(shí)間便向其發(fā)放了一筆3萬(wàn)元貸款。蔡先生將資金投入餐廳裝修，趕在年底旺季前開業(yè)了。如今，一到用餐時(shí)間，餐廳的15席大桌常被慕名而來(lái)的食客坐得滿滿的，餐廳每月的營(yíng)業(yè)額便達(dá)到20多萬(wàn)元。
在今年回訪中，友誠(chéng)工作人員發(fā)現(xiàn)，蔡先生打算將農(nóng)場(chǎng)的閑置用地也利用起來(lái)。通過(guò)商議，友誠(chéng)決定再給蔡先生發(fā)放一筆6萬(wàn)元貸款。“我現(xiàn)在每個(gè)月要還3000元多一點(diǎn)，也不算多，我就把友誠(chéng)當(dāng)做是不入伙的股東，他們只拿走資金部分的一點(diǎn)利潤(rùn)，不分走其他收益。”蔡先生的理解樸實(shí)卻讓人回味無(wú)窮。
談笑間蔡先生還向筆者透露，接下來(lái)打算從親戚處過(guò)一些蘑菇菌種子到農(nóng)場(chǎng)培育。“希望餐廳吃的東西有自己的特色，但這部分技術(shù)要求很高，投入也會(huì)較大，看看友誠(chéng)能不能再貸一點(diǎn)。”說(shuō)罷，蔡先生哈哈笑開了。看來(lái)，他已經(jīng)喜歡上小額貸款這種周轉(zhuǎn)方式。
除了三農(nóng)客戶，得益于友誠(chéng)小貸雪中送炭的還有不少轉(zhuǎn)型期的小微企業(yè)。
走進(jìn)南海某工業(yè)區(qū)，沿路是兩排略顯簡(jiǎn)陋的小廠房，盧小姐經(jīng)營(yíng)的印刷廠便在此行列。由于年月較久，盧小姐廠內(nèi)的各種機(jī)械設(shè)備已十分陳舊，無(wú)法滿足大額訂單、特殊工藝訂單的需求。盧小姐深知，此類小型印刷廠如果不能及時(shí)更新技術(shù)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，遲早會(huì)被市場(chǎng)淘汰。但這一切，都需要資金支持。
今年初，盧小姐從政府部門承接了一批訂單，令她更迫切地需要添置新設(shè)備，但憑該小印刷廠，盧小姐能從銀行獲得的貸款金額有限。經(jīng)多方咨詢，盧小姐找到了友誠(chéng)小貸。友誠(chéng)評(píng)估了盧小姐的情況后，建議其與丈夫聯(lián)合貸款。最終，盧小姐獲得了一筆15萬(wàn)元的經(jīng)營(yíng)貸款。
有了這筆資金解燃眉之急，盧小姐順利地添置了兩臺(tái)翻新機(jī)器，讓印刷廠的生產(chǎn)能力提高了1/3。如今，小印刷廠不僅圓滿地完成了政府的訂單，許多以前沒有辦法承接的業(yè)務(wù)現(xiàn)在也能勝任了。與蔡先生相似，嘗過(guò)小貸甜頭的盧小姐萌發(fā)了續(xù)貸的想法。
經(jīng)驗(yàn)解碼：專業(yè)化團(tuán)隊(duì)帶來(lái)專業(yè)化運(yùn)作
2009年3月，佛山南海友誠(chéng)小額貸款公司獲批成立。經(jīng)過(guò)逾3年的業(yè)務(wù)拓展，截至今年7月，友誠(chéng)累計(jì)投放貸款5209筆，累計(jì)投放金額12.03億元，其中涉農(nóng)貸款達(dá)2.68億元，讓眾多資金規(guī)模有限、無(wú)抵押或擔(dān)保的“蔡先生”、“盧小姐”真正享受到小微金融的服務(wù)。
自創(chuàng)建以來(lái)，友誠(chéng)小貸便施行與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)的方針，堅(jiān)持“小額、分散”的原則，研發(fā)出多種無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、低至千元的個(gè)人微貸產(chǎn)品，并在南海各鎮(zhèn)街開設(shè)了9個(gè)服務(wù)窗口，使有限的資金盡可能惠及更廣泛的人群。
截至今年7月，友誠(chéng)小貸投放的50萬(wàn)元以下貸款共有5002筆，占累計(jì)投放筆數(shù)96.03%，其中，10萬(wàn)元以下的貸款有4702筆，占總投放筆數(shù)90.3%，5萬(wàn)元以下的貸款多達(dá)3265筆，占總投放筆數(shù)的62.7%。同時(shí)，友誠(chéng)小貸的平均單筆投放貸款金額從2009年的333.04萬(wàn)元，銳減至2012年上半年的16.02萬(wàn)。
雖然友誠(chéng)小貸發(fā)放的平均單筆貸款金額不大，但經(jīng)手這一筆筆小貸的高管們卻堪稱“金融界高富帥”，友誠(chéng)之所以能始終堅(jiān)持小微貸款并形成規(guī)模，也在于經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)睿智。
“我們的8位高管全都是專業(yè)化招聘進(jìn)來(lái)的，其中6位有銀行從業(yè)背景，5位來(lái)自外資銀行，保證是一只國(guó)際化、專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)。”談起友誠(chéng)的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，董事長(zhǎng)陳駿偉自豪之情油然而發(fā)。
據(jù)其介紹，目前友誠(chéng)的總經(jīng)理伍大華便有30余年的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，曾在香港花旗銀行、大通銀行等外資銀行以及國(guó)內(nèi)的廣發(fā)銀行、寧波銀行從事銀行金融方面的工作；市場(chǎng)營(yíng)銷總監(jiān)梁家輝、風(fēng)險(xiǎn)及營(yíng)運(yùn)總監(jiān)包鶴祥和資本管理總監(jiān)林祥青也都是來(lái)自境外的資深金融人士，曾就職于多家大型金融機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，其資訊科技部總監(jiān)羅家煒也擁有超過(guò)20年的IT管理經(jīng)驗(yàn)。
“在我們看來(lái)，抵押物并不是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵而是客戶的還款能力。”伍大華稱，在公司的運(yùn)作管理上，友誠(chéng)利用小貸系統(tǒng)技術(shù)，通過(guò)大規(guī)模運(yùn)算和風(fēng)險(xiǎn)模型設(shè)計(jì)，打造了一條“小貸流水線”，保證每筆貸款按照標(biāo)準(zhǔn)化流程操作，并將風(fēng)險(xiǎn)控制措施貫穿貸前、貸中、貸后整個(gè)過(guò)程，在降低運(yùn)營(yíng)及操作成本的同時(shí)確保質(zhì)量。據(jù)了解，目前友誠(chéng)的不良貸款率為1.86%，低于國(guó)家規(guī)定的2%紅線。
筆者觀察：政策形成合力才能“小”到實(shí)處
“金融既要有參天大樹，也要有灌木小草，這樣生態(tài)才能平衡。”友誠(chéng)小貸公司董事長(zhǎng)陳駿偉的話道出了政府設(shè)立小貸公司的初衷——為資金規(guī)模小、缺乏有效抵押或擔(dān)保的一般老百姓提供貼心的金融服務(wù)，優(yōu)化金融資源配置，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)空白，大力支持三農(nóng)和小微企業(yè)發(fā)展。
但觀察目前國(guó)內(nèi)小貸行業(yè)，能夠真正堅(jiān)持將“小”貸做到實(shí)處，切實(shí)支持三農(nóng)、小微企業(yè)乃至普通個(gè)人消費(fèi)者的小貸公司卻未普及。筆者看來(lái)，這主要有兩方面的原因。
一方面，對(duì)于小貸公司而言，權(quán)衡成本與收益后他們往往不愿多做小額貸款。小貸公司投放貸款的審批流程往往是相似的，降低每筆貸款額度、增加投放筆數(shù)會(huì)增加更多貸款成本，而設(shè)立多處服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也將增加管理成本。筆者曾了解到，某小貸公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在工作日未開門營(yíng)業(yè)。對(duì)此業(yè)內(nèi)人士坦言，“開門就得雇人工、付水電，他一年就那幾筆賬，放款收賬只拿個(gè)皮包就把手續(xù)辦了，何苦天天開門。”這雖是個(gè)例，但也道出了小貸行業(yè)的難處，也凸顯出友誠(chéng)小貸探索合規(guī)專業(yè)化管理的特殊意義。
另一方面，政府對(duì)于小貸公司較嚴(yán)的監(jiān)管力度，也令小貸公司發(fā)展步伐屢受限制。小貸公司“只貸不存”，其資金來(lái)源主要是股東投資與銀行融資。根據(jù)規(guī)定，當(dāng)前小貸公司在銀行融資額度的比例為注冊(cè)資本金的0.5倍，隨著業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張，許多小貸公司面臨放貸資金有限、放貸增速減緩的尷尬局面。
今年初，廣東省政府曾發(fā)布通知稱，對(duì)持續(xù)經(jīng)營(yíng)1年以上的小貸公司，經(jīng)與融資機(jī)構(gòu)協(xié)商同意，可增加融資額度至資本凈額的100%。然而，據(jù)記筆了解，由于目前銀監(jiān)部門對(duì)小貸公司銀行融資額度的規(guī)定仍是50%，100%的融資額度尚未得到落實(shí)。
面對(duì)資金規(guī)模限制，陳駿偉坦言：“我們有考慮資本市場(chǎng)運(yùn)作，上市或產(chǎn)品證券化都是辦法，目前還在研究政策，但這一塊挺難突破的。”
與此同時(shí)，較大的稅負(fù)也讓小貸公司步履艱難。據(jù)悉目前營(yíng)業(yè)稅和所得稅加起來(lái)差不多占到小貸公司營(yíng)業(yè)收入的1/3。可喜的是，今年國(guó)稅總局出臺(tái)的《鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展稅收政策》規(guī)定，至2013年12月31日，對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅；對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，按90%計(jì)入收入總額。但相對(duì)于一般金融機(jī)構(gòu)，小貸公司的稅負(fù)依然較重。
走進(jìn)蔡先生的生態(tài)農(nóng)場(chǎng)與盧小姐的小型印刷廠，我們能切身感受到一筆只有數(shù)萬(wàn)元的貸款對(duì)于一般老百姓最實(shí)稱的支持與幫助。如今，要打破行業(yè)中仍然存在的“小貸不小”的弊病，使小貸公司真正服務(wù)到微小客戶，既需要小貸公司在經(jīng)營(yíng)管理上進(jìn)行探索與創(chuàng)新，也需要政府適當(dāng)放松監(jiān)管并推出更多扶持政策，只有兩者合力推動(dòng)，小貸行業(yè)才能真正將“小”做到實(shí)處，真正發(fā)揮扶持三農(nóng)的作用。 |
