來源：《金融時報》
從2007年11月江蘇省政府啟動全省農村小額貸款組織試點工作以來，實現了一年一大步，三年大變樣，基本達到了“引導工業資金支農、引導城市資金下鄉、引導企業家履行社會責任”的試點效果，實現了試點的預期目標。試點三年來，全省農村小貸公司試點區域從最初的8個市15個縣（市、區）擴大到目前的13個市115個縣（市、區）和經濟開發區；已開業的農村小貸公司數量和注冊資本總額，從首批的23家、19億元發展到目前的215家、326億元。同時，全省農村小貸公司分支機構建設也取得成效，加上分支機構，全省已開業和獲準籌建的農村小貸公司機構數量已近300家，覆蓋了全省三分之一的鄉鎮。大部分農村小貸公司能夠積極將信貸業務向周邊鄉鎮延伸，服務面已覆蓋全省大部分鄉鎮。總的來說，江蘇基本探索了一條政府組織引導、民資踴躍參與、市場接納認可的商業化支農道路；探索了一種政策可持續和商業可持續相統一的小額信貸“江蘇模式”。
支農惠農和商業可持續實現了有機統一
記者在采訪中了解到，支農惠農和商業可持續，這兩個看似矛盾的目標，在江蘇省農村小貸公司發展實踐中實現了有機統一。截至目前，全省農村小貸公司貸款余額和累放貸款分別超過300億元和1000億元，農村小貸公司的存量客戶達到5萬多戶，累計支持客戶達9萬多戶。其中90%以上都是農戶、個體工商戶和縣域中小企業，近70%的客戶過去從未在金融機構獲得過貸款。吳江巾幗小貸公司以幫助下崗職工和婦女創業為己任，堅持實行低利率，年利率控制在10℅左右，兩年多來共向客戶讓利2000多萬元。該公司還與吳江市婦聯共同推出“巾幗創業貸款”，累計為近百位女性創業者發放了2億多元貸款。宿遷國際機遇小貸公司開業一年半來累計發放貸款3600萬元，戶均4.4萬元，帶動2萬多個就業崗位。丹陽天工惠農小貸公司開業兩年多來，累計支持“三農”創收近1億元，支持農戶增加存欄生豬6000多頭、山羊3000多只、雞鴨3萬多只、600多畝塘魚養殖以及12600多畝林區的補種和管理。
獨特的競爭優勢和試點工作的規范有序推進
據江蘇省金融辦銀行處處長王維介紹，江蘇省農村小貸公司之所以能夠蓬勃發展，與其獨特的競爭優勢和試點工作的規范有序推進分不開。具體來說，可以歸納為“六個一”。
其一是高舉了一面服務“三農”的旗幟。試點之初，對于該省在農村小貸公司前冠以“農村”二字、并要求公司營業地點設在鄉鎮，有的地方和社會投資人不夠理解，提出在周邊省市都不限制小貸公司進城的情況下為何還要堅持“農”字當先？對此，江蘇省有關部門展開了討論，統一了思想認識。實踐證明，省委、省政府的決策是正確的，在其他省市小貸公司遇到發展困境和社會質疑的時候，江蘇農村小貸公司仍能獨樹一幟、快速發展，并得到從中央有關部門到基層的充分理解和支持，這與該省一直堅持小貸公司支農惠農的試點方向是密切相關的。
其二是匯集了一批有實力、有責任的社會投資人。農村小貸公司是自主經營、自負盈虧的市場主體，能否踐行社會責任、履行試點義務，關鍵取決于股東實力和覺悟的高低。該省在設計試點工作制度時就明確，必須通過社會招標方式，引導真正有資金實力、有社會責任感的企業和企業家投資農村小貸公司。在省、市、縣（市、區）試點工作領導小組的組織推動下，優秀企業踴躍參與競標，省內許多知名企業，都相繼成為農村小貸公司主發起人。據統計，在江蘇省入榜中國500強的49家企業中，有24家成為農村小貸公司主發起人；前不久受表彰的百家“江蘇省優秀民營企業”中，有23家是農村小貸公司主發起人。在已開業農村小貸公司的董事長中，有3位是黨的十七大代表，2位是全國人大代表，多位是省、市人大代表、政協委員，有一批各級勞動模范和“三八”紅旗手，還有5位剛剛榮獲“江蘇省杰出民營企業家”稱號。
其三是建設了一支熟悉業務、貼近“三農”的專業化經營隊伍。出于對農村小貸公司前景的看好和對股東的信任，省內一大批基層金融從業者聚集到“江蘇農貸”旗幟下，他們中既有經驗豐富的老同志，也有年富力強的中青年業務骨干。據統計，全省農村小貸公司90%以上的總經理和40%以上的員工有過銀行或農村信用社工作經歷，大專以上學歷人員的比例超過80%，經營人員本地化比例超過95%。許多農村小貸公司還建立了內部培訓制度，較好地發揮了老員工、老金融“傳、幫、帶”作用。江寧日升隆小貸公司編印了近10萬字的《員工培訓提綱》，對新員工安排專人指導，以老帶新，定期進行業務知識培訓和考試。
其四是探索了一條獨具特色、行之有效的小額信貸經營之路。農村小貸公司之所以能在農村金融市場開辟自己的生存空間，依靠的是“靈活、方便、快捷”的競爭優勢。泰州高港三泰小貸公司針對銷售農用車客戶現金流特點，采取分次還款方式，每銷售幾輛還一部分貸款，極大地方便了客戶。各家農村小貸公司普遍向社會公開承諾“隨時接單，兩天審結，三天放貸”。金湖金石小貸公司從受理貸款申請到發放貸款一般不超過3天，對特殊需求的客戶貸款基本能做到當天調查、當天審貸、當天發放。
其五是構建了一套層次分明、管理到位的監管體系。各試點市、縣（市、區）均成立了領導小組，大部分試點地區成立了金融辦負責監管工作，形成了一級抓一級、一級對一級負責的監管構架。試點中，省金融辦組織制定了《江蘇省農村小額貸款公司監督管理辦法》，明確了招標投標、籌建審核、崗前培訓、開業驗收、高管談話、風險控制、定期檢查、終止退出等一系列監督管理制度，舉辦了29期近1700名農村小貸公司員工參加的培訓班；省工商局研究制定了《江蘇省農村小額貸款公司工商登記管理辦法》；省財政廳研究制定了全省農村小貸公司統一的財務制度和會計核算辦法。省里還成立了江蘇金農信息股份有限公司，負責研發農村小貸公司業務系統，目前已有會計核算、信貸管理兩個系統成功上線，并在此基礎上開發了監管系統。
其六是采取了一系列開拓創新、助推發展的支持措施。江蘇省政府辦公廳專門出臺了《關于推進農村小額貸款公司又好又快發展的意見》，對拓寬農村小貸公司資金來源，加大政策扶持力度提出了一系列創新舉措。省財政廳和稅務部門相應出臺了對農村小貸公司給予資本金補貼、貸款風險補償、稅收優惠等扶持政策。省金融辦先后與國開行江蘇省分行、農行江蘇省分行、南京銀行、省農聯社、省金融租賃公司等金融機構全面合作，探索了利用農村小貸公司平臺進行統貸、直貸、資產打包轉讓、信托發債、租賃代理、保險代理等多種業務模式，還開發了幫助農村小貸公司進行頭寸調劑的現金池管理系統。目前，全省各類金融機構已向100多家農村小貸公司提供了86.7億元授信和貸款，國家開發銀行還與省內農村小貸公司結成戰略合作聯盟，承諾未來5年提供100億元授信，有效拓展了農村小貸公司的融資渠道和業務范圍。
下一步如何走可持續發展道路？
“十二五”時期是江蘇全面實現小康社會并向基本實現現代化邁進的重要時期，也是加快轉變發展方式、推動經濟轉型升級的關鍵階段。中央和江蘇省委關于制定“十二五”規劃的建議中也提出，鼓勵有條件的地區以縣為單位建立社區銀行，發展農村小型金融組織和小額信貸。那么，作為走在全國前面的江蘇農村小額貸款公司，下一步如何走可持續發展道路？
江蘇省政府副秘書長、省金融辦主任汪泉告訴記者，江蘇省擁有超過110萬家中小企業和個體工商戶，絕大多數分布在廣大縣域，這就為農村小貸公司的發展提供了廣闊的空間。今后一個時期，江蘇省農村小額貸款公司將全面貫徹落實科學發展觀，堅持“規范管理、防范風險、服務‘三農’、客信立身、創新驅動、聯網運行”的發展方向，培育“小額、靈活、方便、快捷、關懷”的經營特色，建設“股東敬業、高管專業、員工勤業”的優秀團隊，加強與各類金融機構的戰略合作，努力將農村小貸公司打造成為扎根鄉鎮、只貸不存、具有穩定資金來源、具有豐富中間業務、具有核心競爭力的農村專業化信貸公司，成為現代農村金融體系的重要補充，為江蘇“兩個率先”和社會主義新農村建設提供有力的金融支撐。
據了解，小額貸款公司的“江蘇模式”引起了社會各界的廣泛關注，國務院研究室、財政部、國家開發銀行、全國婦聯、全國供銷合作總社領導都曾來到江蘇省視察農村小貸公司，對該省試點工作給予了充分肯定；浙江、云南、河北、廣西、青海等十幾個省市的金融主管部門也紛紛組團來該省學習取經。 |
